Kiirlaenude, tarbimislaenude, krediitkaartide ja liisingute igakuine koormus rahakotile võib muutuda ajapikku liiga raskeks, eriti kui peaks juhtuma, et ka sissetulekud vähenevad. Eesti Krediidiinfo andmetel on Eestis üle 70 000 unikaalse maksevõlgnevuse, mistõttu on mure selge: madal sissetulek ja suured laenukohustused lükkavad inimesed võlakeerisesse, millest välja saada pole eriti lihtne. Olukorrale võib leiduda aga väljapääs: laenude refinantseerimine.
Laenu refinantseerimine tähendab sisuliselt uue, suurema laenu võtmist. Sellise laenu tagatiseks on tavaliselt kinnisvara või käendajad ehk refinantseerimislaenu ei saa tüüpiliselt tagatiseta, seda peamiselt suurte summade ja kõrgema maksejõuriski tõttu.
Kuna refinantseerimislaenu summa on tagatud varaga, on võimalik sellist laenu saada mõnelt laenuandjalt ka siis, kui on tekkinud maksehäired või üldiselt probleemid olemasolevate laenukohustuste tagasi maksmisega. Mitme erineva väikese kiirlaenu või muu krediidikohustuse tasumine võib olla väga kulukas kõrgete intressimäärade tõttu ning maksetega hilinemise korral ka kasvavate viiviste tõttu.
Sellises olukorras võib laenu refinantseerimine aidata: tagatisega refinantseerimislaenude intress on tunduvalt soodsam ning samuti on mõistlikum tasuda korraga tagasi vaid ühte laenu, mitte mitut. Ühe laenuga tegelemine on märkimisväärselt lihtsam ja mugavam – kui mitme erineva laenumakse tegemine iga kuu võib segadusse ajada ja võtab kaua aega, siis ühe makse tegemine võtab aega vaid mõne hetke.
Kui uue laenu intressimäär on vanade laenudega võrreldes olulisel määral madalam, on näha selgelt majanduslikku eelist: olnud laenuusaldajad saavad oma raha kätte ning sinu süda saab kergemini tuksuda, kuna tead, et hapuks läinud võlad on korda aetud.
Laenude refinantseerimine on mõistlik aga ainult siis, kui laenu võtmisel on tuntav majanduslik eelis ehk uus laen on palju soodsama intressiga kui varasem või siis, kui sul on endiselt püsiv igakuine sissetulek. Näiteks ei tohiks kunagi asendada ühte kiirlaenu teisega, kuna see ei ole võlgnevuste lahendamine, vaid veel sügavama augu kaevamine: intress jääb sama kalliks või kujuneb veelgi kõrgemaks ning sisuliselt tekitad endale lihtsalt majandusliku illusiooni. Kui uue laenu ja vana laenu kulukuse erinevus küündib sadadesse eurodesse ja uue laenu igakuine makse on soodsam kui vanade laenude maksed, on mõistlik kasutada refinantseerimise võimalust.
Lisaks on oluline meeles pidada, et laenu refinantseerimine on mõistlik otsus siiski ainult siis, kui sul on igakuine piisav sissetulek, mis võimaldab laenumaksega toime tulla. Kuna refinantseerimislaenu tagasimakse periood ei ole tavaliselt pikem kui 5 aastat ja summad võivad küündida kümnete tuhandete eurodeni, ei tohi uut laenu kohelda kui olematut kohustust, mis haihtub iseenesest. Kui võtad tagatisega refinantseerimislaenu ning sul ei ole sissetulekut, mis võimaldaks laenumakseid teostada, võib juhtuda, et jääd kinnisvarast ilma ning seega tekitad endale veel suurema probleemi kui varem.
Kokkuvõttes ei saa öelda, et laenu refinantseerimine on üheselt sobiv lahendus kõigile. Kui ühes olukorras võib tõesti laenude refinantseerimine aidata võlgnevustega toime tulla, siis teises olukorras võib see viia allakäiguredelini, kuna uus laen käib samamoodi üle jõu. Meeles tuleks pidada, et refinantseerimislaen on siiski endiselt laen – see ei kaota laenukohustust, vaid muudab lihtsalt kohustuse väiksemaks või mugavamaks.
Valiku langetamisel oleks kõige mõistlikum konsulteerida laenuandjaga, kuna laenufirmades ja pankade laenuosakondades töötavad professionaalsed laenuanalüütikud, kes annavad nõu ning selgitavad konkreetse laenu nüansse. Ära häbene nõu küsida, see on ainus, mis aitab võlgnevustega tegeleda ning alustada teed rahalise vabaduse poole!
