Kas oled väsinud sellest, et rühid iga päev tööd teha, kuid ikka ja jälle on kuu lõpus pangakontol järel vaid mõni õnnetu sent ning külmikus laiutab täielik tühjus? Selline stsenaarium kimbutab paljusid inimesi ning õnneks või kahjuks ei ole selles süüdi sugugi mitte palganumber, vaid see, kuidas selle palganumbriga toime tulla. Seepärast anname alljärgnevalt mõned nõuanded, kuidas oma rahaasju ümber korraldada nii, et pangakonto poleks niivõrd õnnetu enne uue kuu saabumist.
Tee eelarve ja järgi seda pedantliku täpsusega
Absoluutselt kõige esimene samm, milleta pole reaalselt võimalik oma rahaasju kontrolli alla saada, on isikliku eelarve koostamine. Sisuliselt tähendab see seda, et paned iga kuu kirja oma väljaminekud ja sissetulekud, kategoriseerid väljaminekuid ning tänu selgele plaanile näed, kuhu kulub kõige rohkem raha ning kuidas sa saaksid asju pisut rohkem kontrollida.
Eelarve ei pea olema sugugi keeruline ning sa võid selle luua tabeldusprogrammi Exceli vahendusel. Selle loomisel peaksid sa silmas pidama eelkõige järgnevaid punkte:
- Eelarve peab kajastama sinu sissetulekuid ja väljaminekuid täpselt. Teisisõnu, ära ümarda numbreid ning ära ilusta asju väiksemaks või suuremaks kui need tegelikult on. Kui sa ei tea päris täpselt oma väljaminekuid, võta ette viimaste kuude pangakontode väljavõtted ning vaata, millele on raha kulunud.
- Ära muretse, kui kohe pärast eelarve loomist ei ole esimesel kuul juba asjad paremad. Paaril esimesel kuul pead sa tõenäoliselt eelarvet rohkelt ümber sättima ja saad kohandada kulukategooriaid vastavalt sellele, kuidas sa tegelikult raha kulutad.
- Eelarves peaksid kirjas olema erinevad kulukategooriad, nagu näiteks transport, toidukulud, majapidamine jms. Niiviisi näed sa täpsemalt, millistele kategooriatele kulub kõige rohkem või kõige vähem raha ja saad edaspidi eelarvet sättida.
- Ära unusta eelarvesse jätta pisut vaba ruumi ja eraldada osa rahast hädaabirahaks, mida saad kasutada siis, kui peaksid näiteks töö kaotama või juhtub midagi muud ootamatut.
- Jäta endale ruumi ka mõningateks lõbustusteks – ilma meelelahutuseta tekib sul vangi tunne ja võid peatselt eelarvestamise osas alla anda.
Internetiavarustes on mitmeid õpetusi, kuidas luua isiklik eelarve. Oluline on sellega algust teha võimalikult vara – mida varem sa hakkad oma raha jälgima, seda kiiremini saad ka selle kontrolli alla.
Maksa kõigepealt ära kõik arved
Võib julgelt väita, et enamikel inimestel kulub suur osa oma sissetulekust erinevate arvete ja kohustuste tasumiseks. Olgu vaja tagasi maksta kunagi võetud nö soodne kiirlaen, järelmaks või tasuda kommunaalkulude eest, igal kuul peaks olema arvete tasumine prioriteet.
See võib tunduda küll vastuolulise punktina, kui jutt käib pangakonto tühjenemise vältimisest, kuid sellel on oma point. Nimelt, kui sa viivitad arvete tasumisega, võib juhtuda, et pead hiljem tasuma viiviseid, kuid sellest veel enamgi võib juhtuda, et sa kulutad kuu alguses rohkelt raha muudele asjadele, mistõttu ei jää enam raha alles arvete jaoks. Nii venib arve tasumine järgmisesse kuusse, mil tuleb tasuda juba ka uus arve, seega peaksid ühes kuus tasuma sisuliselt kaks arvet, mis on juba märksa raskem.
Taoliste muserdavate olukordade vältimiseks tõmba oma rahakoti suu kuu alguses eriti koomale seniks, kuni kõik arved on tasutud. Pärast arvete tasumist saad juba pisut rahulikumalt hingata.
Vaheta teenused välja või kaota mõned täielikult
Mida teha aga siis, kui sul ei ole lihtsalt raha selleks, et katta elamiskulud, osta toitu ja maksta arveid? Üks lahendus on vahetada teenused välja soodsamate vastu. See kehtib eriti just näiteks interneti-, telefoni- ja televisioonipaketi puhul, mis võivad olla üllatuslikult kõrge hinnaga, kui võrdled oma pakette teiste pakkujatega. Kui oled omaenda kodu omanik, mitte üürnik, võid samuti välja vahetada elektrimüüja, säästes niiviisi potentsiaalselt raha ja saades võimaluse tasuda madalamaid arveid.
Kui asi puudutab laenumakseid, siis ka nende puhul on üks väljapääs: refinantseerimine. Refinantseerimine tähendab seda, et taotled soodsama ja suurema laenu, mille arvelt tasud ära kõik olemasolevad kohustused. Niiviisi pead edaspidi tasuma ainult ühte suurt laenusummat, selle asemel, et tasuda mitmeid väiksemaid kohustusi, mis üheskoos võivad olla üsna kallid.
Refinantseerimisel tuleks kindlasti silmas pidada, et uus laen oleks tõepoolest soodsam ja madala kuumaksega. Kui sa pole kindel, kas see valik oleks sinu jaoks hea või mitte, konsulteeri võlanõustajaga, kes aitab sul luua selge plaani oma kohustuste tasumiseks.
On võimalik, et kui teed tänu eelarvele oma rahaasjad pisut selgemaks, märkad kulutusi, mis ei ole hädavajalikud, vaid lihtsalt söövad vaikselt raha vähemaks – nendeks võivad olla näiteks ajakirjatellimused, kuigi sa ei pruugi ajakirja eriti lugedagi või lisakanalitega televisioonipakett, ehkki lisakanalid jäävad vaatamata. Vaata oma väljaminekuid kriitilise pilguga ja eemalda taolised nö rahaõgardid oma kulutuste hulgast.
Teeni lisaraha toodete müügi või lühiajaliste tööotsadega
Mõni kuu on kulude poolest lihtsalt pisut kõrgem, eriti talvekuud, mil küttekulud haukavad suure osa sissetulekust. Seetõttu võib isegi hoolika eelarvestamise järel rahast pisut puudu jääda.
Kui ees on pisut niru kuu, tasub juba kuu alguses otsida võimalusi, kuidas saada natuke lisaraha. Vaata kodus ringi – võib-olla on sul midagi, mida sa enam ei kasuta ning mida võiksid maha müüa. Paljudel meist lebab kapi põhjas hulgaliselt riideid, mis on enamgi kui kandmist väärt, seega võid alustada sellistest pisiasjadest. Kui saad asjade müügiga teenida juurde kas või mõnikümmend eurot, on see juba suur erinevus.
Teine variant, kuidas pisut lisaraha juurde saada, on võtta siit-sealt mõni väike tööots, mis aitaks põhitöö kõrvalt teenida natuke lisa. Meil kõigil on mingeid oskuseid või hobisid – võib-olla meeldib sulle maalida, jumaldad lapsi ning võiksid töötada lapsehoidjana, võib-olla oled osav kirjasepp. Erinevaid tööotsi saab leida ka internetis, kui sinu oskuseid ja teadmiseid on võimalik just nimelt rakendada interneti vahendusel. Muidu võid aga uurida ajutisi tööotsi, postitada oma oskuste kohta kuulutus erinevatesse portaalidesse ja kuulutustelehtedele või võid visata pilgu peale juhutöö portaalidele nagu GoWorkaBit.
Jälgi toidupoes raha kulutamist
Üks suurimaid süüdlaseid raha kulumises on toidupoed. Sa võid sinna küll minna kindla plaaniga osta üksnes leiba ja piima, kuid võid naaseda jogurtite, kommide, küpsiste, salatite ja paljude muude toodetega, mida sa esialgu ei kavatsenud osta. Toidupoe meeldivad lõhnad ja helid on lausa uimastavad ning sa ei pane tähelegi, kuidas ostukorvi satuvad plaanivälised asjad.
Selle kontrollimiseks hakka poes käima üksnes kindla nimekirja ja kindla rahasummaga. Kui sa tead, et sa ei saa kulutada toidule sel hetkel rohkem kui 20 eurot, siis võtagi kaasa selline summa. Sularaha kasutades on sul ka tugevam seos rahaga – pangakaarti kasutades ei pane tähelegi, kuidas pangakonto tühjeneb, samas raha füüsiliselt käes hoides on seos palju tugevam.
Vaid mõne lihtsa trikiga saad sa veenduda, et rahaline seis oleks parem. Lõpeta palgapäevast palgapäevani elamine – loo endale eelarve, jälgi seda ning paranda oma rahalist seisu juba praegu.
