Kurb tõsiasi on see, et tuhanded eestlased elavad peost suhu. Kui sa oled üks neist, kes elab kannatamatult järgmise palgapäeva ootuses ning peab peos sente veeretama kogu ülejäänud kuu vältel, võib elu olla väga stressirohke, sest sa elad pidevalt tuleviku hirmus. Mis saab siis, kui ette tuleb mõni ootamatus? Kuidas sa nendega toime saad tulla? Palgapäevast palgapäevani elades võib isegi paarisaja euro suurune lisaväljaminek olla võimatu. Tihti tähendab selline eluviis ka seda, et kuu lõpus hakkama saamiseks on vaja kasutada krediiditooteid.
Sellise halva rahalise olukorra parandamiseks on aga mitmeid viise, isegi, kui see tundub keerulisena. Siin on mõned sammud, mida sa peaksid aga igal juhul ette võtma.
Hakka eelarvet pidama
Kõige esimene ja kõige olulisem samm on eelarve loomine ning selle järgimine. Ära viska eelarve tegemise mõtet nurka arvamusel, et sinu sissetulek on niigi liialt väike, et seda veel lisaks jälgida. Mida väiksem on sissetulek ja mida rohkem nö nööri mööda pead käima, seda olulisem eelarve on.
Igakuise eelarve loomine võtab aega vaid mõne minuti ning see, kuidas sa täpselt seda teed, sõltub sinu eelistusest. Sa võid eelarvet pidada märkmikus või kirjutada andmeid arvutisse – vali see tee, mis on sinu jaoks mugavam.
Eelarvesse tuleks kirja panna kõik väljaminekud ja sissetulekud ning mida kauem seda teha, seda paremini saad oma rahalisi asju reguleerida, lõpetades seeläbi rahamured. Kui järgid iga kuu eelarves olevaid numbreid ja ei kuluta rohkem, kui eelarves ette nähtud, ei saa ka tekkida olukordi, kus raha ei jätku.
Eelarvega saad ka jaotada raha nii, et aastaajast tulenevad suuremad kulud ei lööks rahakotti auku vastaval kuul, st näiteks talvised kommunaalarved ei jätaks sind hätta. Sellised kõikuvad kulud tasuks jaotada võrdselt kõikide kuude vahele, arvestades niiviisi suvekuudel pisut suuremate summadega kui oleksid muidu harjunud, ent nii jätkub raha ka kriitilisematel kuudel.
Piira raha kulutamist
Kui eelarve on paika pandud, tuleb järgmisena otsida võimalusi, kuidas raha kulutamist vähendada. Arusaadavalt võib see tunduda keeruline – on reaalne, et sa ei kulutagi tavaliselt kõrvalistele asjadele, kuid kui hakkad rohkem jälgima eelarvet, võid märgata, kuidas siit-sealt saaks väljaminekuid vähendada. Vahel võid kas või toidupoes kulutada oodatust märksa rohkem, poetades ostukorvi mõningaid plaaniväliseid tooteid, kuid pikas perspektiivis toovad isegi 1-2 euro suurused lisakulutused kaasa eelarveauke.
Seepärast peaksid väga põhjalikult analüüsima oma tarbimisharjumuseid ning proovima leida viise, kuidas erinevatelt kulukategooriatelt raha säästa. Kui sul oleks vaja eelarvesse juurde näiteks 50 eurot kuus, proovi säästa 10 eurot ühelt kategoorialt, 20 eurot teiselt jne – niiviisi ei tõmba sa ühest kulukategooriast liialt palju maha. Näiteks kui kulutad tavaliselt toidule 200 eurot kuus, proovi hakkama saada 180 euroga ning toimi samamoodi muude kulutustega.
Pane iga kuu raha kõrvale
Palgapäevast palgapäevani elamise lõpetamine tähendab seda, et sul on iga kuu pangakontol midagi alles või oled kõrvale pannud iga kuu natuke raha, mis tähendab seda, et isegi raskema kuu korral ei pea sa muretsema.
Isegi, kui pärast eelarve loomist ei jää raha palju üle, aitab juba see, kui üritad iga kuu panna kõrvale paarkümmend eurot. Vahel võib isegi väiksem rahasumma aidata üle saada raskest kuust ning hoiab sind eemale võlgadest.
Kui elu on stabiilsem ja rahaasjad paremad, proovi kõrvale panna nii palju raha, et sellest jätkuks vähemalt 3 kuu väljaminekute katmiseks, st kui sul on iga kuu elamiseks vaja 1000 eurot, peaks sinu säästufondis olema 3000 eurot. Kui oled kogunud sellise summa kokku, saad olla kindel, et isegi töö kaotamisel või muude ootamatuste toimumisel tuled sa omadega toime seniks, kuni olukord taastub.
Kõige olulisem on aga end piirata ja vältida säästetud raha kasutamist. Enda piiramine võib esialgu olla väga keeruline, sest ikka tuleb ette pisemaid väljaminekuid, mis näivad õigustavat säästuraha kasutamist. Seepärast võid raha hoiustada hoiukontol, mitte pista seda madratsi alla – kui raha on sinust igapäevaselt pisut kaugemal ja selle kasutamine pole nii lihtne, ei pea sa ka kartma, et andud ahvatlusele.
Lõpeta krediiditoodete kasutamine
Üks põhjuseid, miks palgast ei tule enam elamiseks välja, võib peituda rohkete krediiditoodete kasutamises, eriti, kui oled kasutanud selliseid, mis tuleb 30 päeva jooksul tagasi maksta – neid tuntakse ka palgapäevalaenude nime all. Võib juhtuda, et sul on üks kitsas kuu, mistõttu otsustad kasutada kiiret laenutoodet, kuid kuna see tuleb järgmine kuu tagasi maksta, jääd järgmisel kuul hätta rahaliselt. See võib ajendada sind uut krediiditoodet võtma, mis tuleb taas järgmine kuu tasuda. Märkad mustrit? Just nii satuvad inimesed sügavatesse võlaprobleemidesse.
Paraku ei piirdu võlaprobleemid üksnes halva rahalise seisuga igal kuul. Kui siit-sealt jääb mõni makse ka tasumata või sa ei jaksa 30 päevaks võetud laenu tagastada, võid sattuda maksehäireregistrisse, mis halvab täielikult sinu krediidivõimekuse ja takistab edaspidi krediiditoodete kasutamist. Laen maksehäirega on võimatu, seda muidugi väga heal põhjusel, aga samas tähendab maksehäire ka seda, et sa ei pruugi krediiditooteid saada mitme aasta jooksul.
Võlgnevused ja laenumaksed haukavad iga kuu palgast suure summa, mistõttu tuleb nende probleemidega tegeleda võimalikult kiiresti. Mida varem saad krediidiprobleemid korda aetud, seda parem.
Võlgade tasumiseks ja laenude taotlemise vältimiseks tuleb jälle appi eelarve, mis näitab sulle täpselt, mille pealt saaksid raha säästa nii, et sa ei peaks võtma uut laenu. Ootamatute väljaminekute korral saad võtta appi hädaolukordadeks kõrvale pandud raha. Kui su eesmärk on jõuda elus olukorda, kus sa ei peaks palgapäevast palgapäevani elama, pead lõpetama laenudest sõltumise. Laenu näol ei ole tegemist tasuta rahaga, vaid tõsise ja tihtipeale ka raske rahalise koormaga.
Ära jää lootma boonustele
Paljud ettevõtted annavad töötajatele regulaarselt boonuseid, mistõttu kiputakse saadavaid boonuseid arvestama oma igakuisete sissetulekute alla või arvestatakse neid isegi eelarve hulka. Kui oled juba mitmeid kuid saanud boonuseid, siis on selge, et võid alateadlikult arvestada selle rahaga. Võib-olla isegi mõtled: kui boonus jõuab pangakontole, siis maksan ära oma kodulaenumakse.
Kuna boonus ei ole aga garanteeritud sissetulek, võib see kaduda igal hetkel. Tööandja võib ühel hetkel lihtsalt otsustada, et boonust ei maksta, mistõttu võid sa sattuda väga raskesse olukorda, kus oled oma sissetuleku ära kulutanud teadmises, et saad boonuse. Boonused ei tohiks mitte kunagi katta ära sinu elamiskulusid ning boonuste saamisega ei tohiks arvestada.
Kui saadki boonuse, võid selle rahasumma panna säästukontole või teha lisamakseid võlgnevuste tasumiseks, kuid ära arvesta kunagi boonusega nii nagu see oleks garanteeritud laekumine igal kuul.
Palgapäevast palgapäevani elamine on stressirohke ja keeruline ning ei saa salata, et sellest välja murdmine ei ole sugugi lihtsam. Kui tegutsed aga sammhaaval, alustades eelarve loomisest, oled juba pisut lähemal paremale finantsilisele elule.
